» » Как избавиться от ипотеки

Аналитика

Как избавиться от ипотеки

Как избавиться от ипотеки

Банки.ру выяснял, кому рефинансирование поможет снизить нагрузку на личный бюджет.Больше всего заявок поступает от заемщиков, оформивших ипотеку в 2012—2014 годах. Ипотечные заемщики устремились в банки с заявлениями о рефинансировании своих кредитов.

 

Меняем кредит на кредит

 

Крупнейшие игроки на рынке ипотечного кредитования говорят о притоке клиентов, которые хотят рефинансировать ранее взятые ипотечные кредиты.

 

Так, в банке ВТБ говорят о росте заявок на рефинансирование в пять раз. Полагаем, что данная тенденция сохранится до конца года», — рассказывает руководитель дирекции ипотечных продаж банка ВТБ Георгий Тер-Аристокесянц.«Сравнивая первое полугодие 2016 и 2017 годов, мы отмечаем значительный рост спроса на данный продукт: количество заявок и выдач по нему выросло в пять раз. Это связано прежде всего со снижением ипотечных ставок на рынке и желанием клиентов перейти на более выгодные условия кредитования.

 

«Сейчас кредиты на рефинансирование — около 6% выдач с начала года, тогда как в прошлом году было около 1,5%. Отмечают существенный рост заявок на рефинансирование и в банке «ДельтаКредит». Причем доля рефинансирования поступательно растет и с начала 2017 года, сейчас она больше, чем в первом квартале», — говорит руководитель управления маркетинга банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев.

 

В Абсолют Банке доля рефинансированных кредитов в настоящее время составляет 5% от объема и количества выдаваемых ссуд.

 

«Больше всего обращений о рефинансировании к нам поступает от ипотечных заемщиков, оформивших кредиты в 2012—2014 годах. За последний год банки пересмотрели условия и отказались от такой дифференциации ставок», — говорит директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов.Сейчас рефинансируются заемщики, которые оформили ипотеку в период повышения ставок до 14%, а также те заемщики, у которых при покупке квартиры в ипотеку был минимальный взнос, а срок кредитования был максимальным. Несколько лет действовала ступенчатая шкала, и при обозначенных условиях устанавливалась повышенная ставка.

 

Павлов указал, что размер ставки для кредитов на рефинансирование ипотеки сейчас составляет 10,5—11%.

 

«В настоящий момент спрос на рефинансирование растет, так как программа позволяет не только получить более низкую ставку по кредиту, но и значительно уменьшить размер платежа, сократить или увеличить срок кредита», — подтверждает старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов.

 

Чужой кредит ближе к телу

 

«Это связано с тем, что при рефинансировании кредитов своих клиентов у банка возникнет нагрузка на капитал. Если банк будет постоянно пересматривать условия, то это приведет к повышению рисков и существенному увеличению операционных затрат, что в конечном итоге отразится на величине процентной ставки», — поясняет он.Поэтому действуют повышенные нормы резервирования. По словам Антона Павлова, как правило, банки рефинансируют только кредиты, предоставленные другими банками. Кроме того, подписывая кредитный договор, клиент соглашается на определенные условия предоставления кредита. С точки зрения регулятора такие изменения расцениваются как признаки ухудшения положения заемщика. По нормативным требованиям ЦБ РФ при изменении условий по кредиту или выдаче нового на погашение действующего кредитор обязан создать под такой заем дополнительные резервы.

 

И действительно, в разделе «Народный рейтинг» портала Банки.ру можно прочитать многочисленные сообщения заемщиков различных банков, которые просили снизить ставку по ипотеке, но получили отказ.

 

Обращения о снижении ставки от собственных ипотечных заемщиков готовы рассматривать в Сбербанке.

 

«Сбербанк рассматривает обращения своих ипотечных заемщиков о снижении процентных ставок по действующим жилищным кредитам. Решения о снижении ставки и уровне ее снижения принимаются индивидуально», — рассказали в пресс-службе банка.

 

С условиями можно ознакомиться на сайте.Задача Сбербанка — предоставить клиенту условия, которые позволят более комфортно обслуживать ипотечный кредит. Также Сбербанк рефинансирует ипотечные кредиты других банков. На принятие положительного решения влияет в первую очередь текущее значение процентной ставки по кредиту, который был получен в период роста ипотечных ставок и значительно выше действующих предложений на рынке.

 

Другие пока не решились на данную сделку, так как продукт требует временных и финансовых затрат на этапе оформления. Однако мы ожидаем, что уже к концу года спрос может вырасти в 2—3 раза», — прогнозирует Антон Павлов из Абсолют Банка.«Некоторые заемщики пока не обращаются в банки за рефинансированием, ждут, когда ставка опустится еще ниже.

 

«Процедура эта сложная»

 

А для этого потребуется вновь собрать пакет документов.Для того чтобы рефинансировать старый ипотечный кредит, фактически придется получить новый.

 

«Процедура эта сложная, главным образом потому, что требуется сбор справок, повторное прохождение оценки и изменение сведений о банке-кредиторе в закладной, — говорит Антон Павлов. — По этой причине заемщики идут на рефинансирование в тех случаях, когда выгода очевидна».

 

«Следует понимать, что рефинансирование — это практически новый ипотечный кредит. Рефинансирование — продукт для тех, кто аккуратно оплачивает обязательства и при этом внимательно относится к своим затратам», — указывает руководитель дирекции розничного бизнеса РосЕвроБанка Дмитрий Фалалеев.И вам, скорее всего, нужно пытаться реструктурировать кредит в своем банке. Рефинансирование поможет сократить расходы, но не изменит ситуацию драматически. И если вы после получения первого кредита получили другие займы или у вас сократились доходы и вы испытываете сложности с оплатой кредита, то рефинансирование не решит проблему.

 

В банке ВТБ отмечают, что не требуют с заемщика каких-либо комиссий. Комиссия за оформление кредита отсутствует. Клиент несет только издержки, связанные с регистрационными действиями по предмету залога», — обещают в банке.«Банк заинтересован в рефинансировании ипотеки независимо от того, на каком этапе обслуживания находится кредит.

 

«Новый банк-кредитор также проверяет кредитную историю клиента и получает сведения об обслуживании кредита в первичном банке-кредиторе. Препятствием для решения о предоставлении кредита на рефинансирование может быть плохое качество обслуживания действующего займа и наличие проблем в кредитной истории. И если у заемщика были ранее проблемы, то банк может отказать в перекредитовании», — указали в Абсолют Банке.

 

В Сбербанке учитывают такие факторы, как наличие/отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту, качество кредитной истории, наличие у клиента объекта недвижимости, подходящего для оформления в залог.

 

Коварный материнский капитал

 

Проблемы при рефинансировании ипотечных кредитов могут возникнуть в случае, если жилье было частично оплачено средствами материнского капитала. Таким образом, недвижимость, приобретенная с использованием материнского капитала, в установленные сроки должна быть оформлена как общее долевое имущество родителей и всех несовершеннолетних детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей)», — поясняет Ксения Степанова.«Минимальный размер доли ребенка не регламентирован, но в каждом муниципальном образовании существуют свои минимальные нормы жилья, которых целесообразно придерживаться. По словам юриста правового департамента Heads Consulting Ксении Степановой, когда недвижимость приобретается с участием маткапитала, она должна быть оформлена как общее долевое имущество.

 

Так что новому банку достанется квартира с долей несовершеннолетних детей, которую будет крайне трудно продать, если будут невыплаты (из-за проблем с органами опеки). «Новый банк должен, по сути, полностью закрыть долг перед старым, после чего снимается обременение и выделяются доли несовершеннолетних детей. Если банк знает, что использован маткапитал, он может пойти на это, но не все кредитные организации на такое подпишутся», — говорит эксперт.Рефинансировать ипотеку с материнским капиталом крайне тяжело, подтверждает персональный финансовый консультант Наталья Смирнова. Гипотетически такое возможно, если перекредитовываться в том же самом банке, так как он уже знает заемщика.

 

Банки.ру рассказывал историю ипотечной заемщицы, которая, столкнувшись с финансовыми проблемами, не может продать квартиру и купить меньшую по площади из-за того, что жилье приобреталось с помощью материнского капитала.

 

Кому поможет «рефинанс»

 

«Рефинансироваться имеет смысл, если новая ставка хотя бы на два процентных пункта ниже. И ежемесячный платеж тоже можно сократить до 10%», — советует эксперт.Если рефинансироваться хотя бы на два процентных пункта ниже, то можно сократить переплату более чем на 10%. Причем при рефинансировании лучше сохранять платеж и сокращать срок, чтобы снизить переплату. Поэтому при аннуитетной схеме может случиться так, что переплата даже при меньшей ставке может не измениться по сравнению с тем, как если бы человек продолжал гасить старую ипотеку. Наталья Смирнова обращает внимание на то, что при рефинансировании в новом банке проценты начинают начисляться заново.

 

«Экономическая обстановка в нашей стране и в мире может резко измениться, что нередко уже бывало. Если ставки продолжат снижаться прежними темпами — примерно на 0,2 процентного пункта в месяц, — то к концу года средние ставки могут уменьшится еще на 0,8—1 процентный пункт», — прогнозирует эксперт.Но пока никаких предпосылок для ухудшения ситуации нет, и можно рассчитывать на дальнейшее снижение ставок. Эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Дина Орлова отмечает, что самые интересные ставки на рефинансирование ипотеки предлагают АИЖК — 9,5—10%, ВТБ 24 — 10%, «Открытие» — 10,25%, Райффайзенбанк — 10,5%, Газпромбанк — 10,25—10,5%, «Российский Капитал» — 10,5—11% и Сбербанк — 10,9—11,65%.

 

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru




Похожие новости

Новости других разделов

Присоединяйтесь

Каждый в меру своего понимания общего хода вещей работает на себя, а в меру непонимания на того, кто понимает больше..

Журналисты

Цитата

Люди научились плавать как рыбы, летать как птицы. Осталось научиться жить как люди...

Джордж Бернард Шоу